保险公司如何控制成本

1. 保险公司如何控制成本

聚焦□杨卫兵邵增兵车险条款费率新政出台已经有一段时间了，长期来看，将使保险公司架构以及经营运作更趋市场化，但从短期看必然会导致保险运营成本增加，影响行业的盈利状况。据业内预计，新政实施后产险行业综合成本率上升约5%，这在一定程度上将进一步加大车险市场的竞争，也对保险公司成本管控提出更高要求。保持一定的经营效益是车险业实现持续健康发展的基础和前提。车险新政给行业竞争带来新的不确定因素，会严重挤压整个行业的盈利空间，保险公司要想保持客观的利润率，有效控制经营成本成为必然选择。在加强成本管控方面，笔者认为应该切实提高以下“四种能力”。提高承保风险的选择和定价能力科学的定价能力。实行费率市场化，意味着保险公司要自行制定费率，根据投保人和被保险人不同的风险状况，进行差别化定价。对于车险定价，要考虑从车因素（车辆的理赔记录、车辆使用性质、类型、厂牌型号、核定载客数、车身颜色、制造年月、是否固定停放、事故记录等）、从人因素（年龄、性别、驾龄、职业、是否固定驾驶员、违章肇事记录、影响安全驾驶的因素等）以及环境和地域因素等，其定价的复杂程度可想而知。如果要进行费率市场化改革，各家保险公司可以自主定价，其必须具有过硬的精算技术才能保证定价的公平合理性。实行准确的市场细分。通过合理利用数据进行市场细分，并以此为依据区分出不同类型的客户群，针对性地制定出不同的价格方针与优惠策略，合理设计车险产品，确定责任范围。科学的核保技术。车险核保是车险经营的入口关，核保环节控制得好坏，关系到车险承保质量的高低，也关系到车险经营的稳定性和经营效益的好坏，同时也是反映车险经营管理水平的一个重要指标。核保人员应该切实做到以效益、质量为理念，严把核保关，将过去依靠直观经验进行核保的方式转变为根据历史经营数据进行核保分析和风险管控，对核保信息进行风险分类。根据不同的风险分类在确保效益的前提下，制定具有竞争力的费率和折扣率。提高理赔成本的控制能力提高定损议价能力。扩大合作修理厂和4S店的覆盖面，达到所有车型全覆盖，完善合作修理网络，利用送修资源优势，开展整体谈判，争取更多的修理折扣率，降低单车损失金额。重新梳理理赔流程。查找和堵塞理赔漏洞，省去不必要的环节，提高理赔工作效率，对重点风险点进行严格管控，加强对理赔系统的应用，利用理赔流程控制系统提高工作效率，细化各岗位理赔质量的监督考核，提高整体水平。抓大放小。针对车险理赔大案、要案，严格理赔程序，堵塞利益漏损，特别是加大对虚假骗赔案件的打击力度，加强与公安刑侦等部门的协调，营造打假高压态势；针对责任明确的小额案件，探索开发自助理赔，提高效率和服务水平。提高运营成本的管控能力精简机构，提高效能。从成本、产出角度出发，优化从承保到理赔的各项运营流程，减少不必要的环节，整合相关职能部门，引进高素质人才，杜绝人浮于事的现象，从而节约后台运营成本。加强信息技术的应用。推行无纸化办公，节约办公费用和人力成本，提高工作效率。完善绩效考核机制。细化考核措施，制定更加科学合理的薪酬体系和激励政策，使每位员工凭工作数量和质量取酬，调动全员的工作热情和积极性，提高整体工作效率。合理规划服务项目。深入研究客户对各项服务的敏感度，开发成本低、客户需要的增值服务，精确测算服务效果与成本的关系，提高服务费用的运用效能。提高第三方追偿能力车险新政取消了条款中“无责免赔”的规定，要求针对标的车无责的事故，只要被保险人提出索赔，保险公司就要先行赔付，然后再向责任方追偿。这就给保险公司追偿工作提出更高要求，以各保险公司现有的追偿能力是远远不够的。建立专门的追偿机构和团队。追偿人员要具备较强的法律知识和业务素质，在理赔过程中要提前介入，收集证据，争取主动。同时，加强与交警、法院等部门的协调配合，依靠法律手段，提高追偿工作的成功率。建立保险公司之间的结算机制。在现实案件中，往往事故双方都投保了保险，且不在同一家保险公司投保，这样追偿问题就变为保险公司之间的结算问题。这种结算成败的关键是定损的统一性，或者说保险公司是否认可其他公司的定速结果。因此，这就需要保险公司之间要加强协调，可由行业自律部门出台统一的定损标准，作为保险公司之间结算依据，或由双方认可的保险公估机构进行定损，作为相互之间结算的依据。
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2. 保险公司如何成本管控

一、车险在财险中的地位和状况机动车辆保险是产险的支柱险种，特别是2006年以来，随着交强险制度的推行，车险覆盖面进一步扩大，其保费收入占产险保费收入的比例一直维持在70%左右。具体表现为，一是车险保费收入增长很快，其增速显着高于产险整体增长速度。2006年，车险对产险的贡献率达到84.33%。而机动车险保费收入的主要增长点是交强险的保费收入；二是车险的市场占有率也较高。在财产险保费收入中，车险收入占据了重要的位置，财险市场份额较高的前四家公司的车险业务占比均超过60%,部分达到90%以上。车险业务同比增速也较明显，机动车险的经营效益决定着整个财产险市场的效益；三是车险盈利能力有待进一步提高。而相比车险业务规模和上升的趋势,车险的经营效益不容乐观。当然这与交强险和机动车险的赔付率较高有很大关系，但归根结底，还是经营管理能力的问题。其经营管理能力如何将直接影响到产险以及非寿险业的发展；四是车均保费偏低，承保风险加大。在保证车险业务规模的基础上，如何进一步提高车险业务的盈利水平已经成为各家保险公司关注的重点。二、车险经营管理存在的主要问题（一）产品及营销方式趋同保险公司的车险产品和营销方式差别不大。条款的责任范围、附加险组合和文本结构类似，营销方式千篇一律，市场定位和市场细分没有自己的特色，更缺乏成熟的策划。这就导致他们的竞争成本结构相似。由于中国社会是人情社会，这样一种传统必然会渗透到保险事业中来。大多数公司在车险营销基本策略上还是在靠关系做，一个企业领导很容易成为众多保险业务员的目标。由于各公司提供的保险产品没有很大的差异性，内在的含金量大致相同，外部的服务基本相似，计算的费率也差别不大，由关系决定投保方向，也就成为现实情况下的一种自然选择。正是在这样一种传统的营销机制下，一些新建公司与历史比较久的老公司相比，由于社会关系网还没有建立起来，客户群的规模当然也就无法壮大，这也是许多保险公司即使经营好几年，其业绩仍然处于较低水平的原因。由此也说明，要赢得竞争优势，依靠传统的方式已经难以进行，对新建公司尤其如此。保险公司必须重新审视自身的产品开发战略和营销方式，围绕提升车险经营管理能力这个中心任务，创新管理、产品与服务，建立更加应公众需求的产品系列和从客户利益出发更加灵活的营（二）竞争成本高保险公司的竞争成本主要体现在高额费用、降费竞争和宽松理赔。一是高额代理费用和各类返还抬高了竞争成本。有的公司通过向保险中介支付高额手续费获取保费，有的公司通过大规模扩张营销队伍来进行业务代理，通过支付工资和高额手续费进行扩张业务，这也增加了费用支出。造成机动车辆保费绝对数的增长和相对量的降低，利润下滑。使消费者和保险公司利益都受到了损害，整个社会的资源配置被扭曲，增加了保险公司的经营成本。特别是大量新建公司进入市场后，彼此间为了争抢业务，价码开得越来越大，费用也越来越高。保险公司委托代理公司销售车险产品是一种重要的车险营销方式，但在这种情形下，很容易发生多家保险公司都找同一家代理公司销售产品的情况，这在客观上会炒高这家代理公司的欲望，给了它更大的抬价空间，这无疑加大了竞争成本。有的保险公司付给专业代理公司的代理佣金已经达到30％—50％之高，在汽车经销利润空间较小的前提下，许多汽车经销商为了完成销售任务，人为压缩汽车经销利润空间，然后再通过卖保险赚出压缩的利润。而保险公司的车险赔付率却一直居高不下，一般都在40％以上，有时竟达到60％甚至70%，还在继续上升，在这种费用及返还水平下很容易发生亏损。二是恶性竞争带来的降费。通过招投标方式投保车辆保险已成为众多客户的选择，随着市场价格战愈演愈烈，一些公司重发展速度胜重视业务的内在品质，降低费率进行违规承保，不惜成本地进行竞标，只要数量不要质量，承保把关不严，用效益换规模，导致了保费的降低和风险的加大，一旦出现风险，就可能出现亏损。三是宽松理赔作为竞争手段抬高了成本。理赔本来是一种服务方式，一旦作为竞争的手段，就必然带来赔付水平的大幅度上升赔案水分的控制难度也会相应加大，保险公司要承担比原来更多的赔付成本和管理成本。高费用率、高赔付率和低费率使保险公司越来越难以获得利润。在现实环境下，在竞争中让利于消费者、经销商都是必须遵守的经营之道，由于让利而产生的成本，必须通过提高生产力，增加销售规模来进行消化。这为保险公司改革自身的经营管理方式提出了客观要求。（三）车险理赔风险大车险赔款支出赔付率过高，车险经营效益压力很大。一是随着更多汽车走进普通家庭，交通事故也随之增加，有效报案数增速和已决赔案数量增速不断刷新历史。2008年人保财险公司每月平均处理赔案超过100万件，出险率不断增高。二是三责险赔付和涉及人伤案件的诉讼持续上升，人伤案件赔款占比逐年增大，案均赔款居高不下。三是理赔关键环节管控不够严，现场查勘过程粗放，理赔管理手段落后，部分理赔人员素质不高，导致许多财险公司理赔质量差、车险理赔水分高。四是保险欺诈行为不断扩散，道德风险有蔓延的趋势，骗保、徇私赔付等案件时有发生。
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3. 保险公司如何成本管控

    　　导语：财务成本管理是现代企业管理的一项重要内容，是现代企业取得长远发展的必要保证，保险公司需要根据自身情况加强成本管理，使企业能够健康、持续的发展。
              　　保险公司如何成本管控       　　(1)努力降低赔付水平。在不损害客户利益和公司形象的前提下，尽一切可能避免不应赔付的事故。
       　　(2)开发新险种，改进险种结构。以市场为中心，挖掘市场潜力，淘汰亏损业务，努力扩大赢利性业务。
       　　(3)采用先进的设备提高效率。如在车辆保险业务中，改变传统的人为经验型定型方式，采用云技术系统定损，用于提高事故勘察的效率，以较少的人力、较为先进的技术解决较复杂的问题，这样可以在一定程度上避免人为因素的影响。
       　　(4)做好防灾防损工作。通过主动干预，提高预防。有效地降低客户保险责任事故的发生，即使不可避免地发生保险责任事故，也可以有效地降低保险责任事故的损失程度，减少保险公司的保险赔款支出。
       　　(5)加大对员工的业务培训力度，提高员工的素质。
       　　保险公司如何成本管控        　　1.成本费用核算要遵循配比原则 
       　　企业经营过程中取得的收入和发生的支出是紧密相关的。收入表示公司耗费一定量的支出所取得的成果，成本则表示公司为取得营业收入而耗费的代价，两者必须合理匹配，才能保证损益计算的真实性和合理性，避免各期损益的大幅度波动。保险公司在进行成本费用核算时，一切预支的成本费用都应到相关的收入获得时进行摊销，一切与本期收入相关的未来发生的支出，则应在本期预先计提。
        　　2.成本费用核算要遵循一致性原则 
       　　财务会计人员在不同会计期间应采用相同的方法和流程来处理相同的成本费用核算内容。并且，核算方法一经选定就不能随意地变更，以保证各期成本费用之间的可比性，防止保险公司随意通过改变成本核算方法人为调节各年度之间的损益。
        　　3.成本费用核算必须真实、准确 
       　　财务费用必须真实、准确地反映保险公司在一个会计期间内发生的与业务经营有关的各项耗费，这是保险公司财务核算的`最基本的要求。只有真实、准确地核算保险公司的成本费用，才能正确地评价保险公司的经营成果，保护投资者、债权人和保户的利益;才能为公司主管部门和决策机构提供真实、可靠的财务会计信息，真实地反映公司在经营中存在的问题。公司也只有在真实、准确地核算成本费用的基础上，才能准确地计算损益，体现各方面的利益。
       　　内容推荐：        　　注意的几个问题 
        　　1.要严格执行财务制度规定的成本费用开支范围 
       　　保险公司财务人员在进行财务核算时，要正确区分各类支出的性质和用途，凡属于成本费用开支范围的支出均应计入公司成本费用;凡不属于成本费用开支范围的支出，均不得计入成本费用。
        　　2.要严格区分本期成本和下期成本 
       　　成本费用和营业外支出的界限要按权责发生制的原则确定成本费用的开支。不同成本计算期的成本内容必须严格区分：凡是当期已经发生或应当负担的费用，不论该款项是否支付，都应该计入本期成本;属于同一成本核算期的支出，不得分期计入不同的成本核算期。
        　　3.要严格区分收益性支出和资本性支出的界限 
       　　所谓收益性支出是指该项支出的发生是为了取得当期收益，即仅仅与当期收益的取得有关。所谓资本性支出，不仅与当期收入的取得有关，而且与其他会计期间的收入相关，或者主要是为以后会计期间的收入取得所发生的支出。成本费用属于收益性支出，财务上将收益性支出列于利润表，计入当期损益，以正确计算保险公司当期的经营成果;将资本性支出列于资产负债表，作为资产反映，以真实地反映公司的财务状况。
        　　4.不同的制度限制、指导和监督 
       　　保险公司的可变成本指成本中与保费成正相关的那部分成本，如手续费支出、赔款支出、业务宣传费用、防灾费、招待费、提转责任准备金差额及税金等费用。实际操作中对这一部分费用进行管理主要是通过制定标准成本来进行管理，可根据具体情况采用定额的方法来进行管理。固定成本指成本总额中不与保费收入相关的成本项目和支出。固定成本可分为酌量固定成本和约束性固定成本。酌量固定成本指通过决策行为可改变其数额的固定成本，如会计费、咨询费、险种研发费等费用。这种成本可按保险公司不同阶段的财力负担程度来确定，伸缩性较大。可采用固定预算作为成本控制的依据。约束性固定成本指对保险公司成本费用管理的不能改变的费用支出和费用，如企业经营过程中的修理费、职工工资及福利、车辆使用等费用。对这些成本费用的管理可建立预算并严格按照预算掌握，实行严格的预算管理。

4. 保险公司如何降低经营成本

仅供参考：（一）在确定成本战略时要对企业进行准确定位，进而确定适合自身的成本战略主要从以下三个方面进行定位：1.影响企业成本的环境分析，主要是通过宏观环境分析和产业环境分析揭示企业在成本方面面临的机会与威胁。2.企业内部分析，主要是揭示企业在成本方面的优势与劣势。3.竞争对手分析，主要是分析竞争对手的成本及其成本战略，以确定企业和竞争对手的相对成本地位，以便企业采取相应的竞争措施。（二）要将成本管理的方法、措施融入到企业的整个生产经营过程中成本是企业经营活动的结果，影响成本的各项因素和引起成本变动的各项动因分散在各个部门、各个生产经营环节中。成本管理必须要融入企业的整个生产经营过程，因为这个过程同时也是成本的发生过程。但是，按照企业的职能分工，生产经营过程由相应的职能部门进行管理，分属不同的经营管理系统，成本管理不能直接干预生产经营活动。企业在实施成本管理时必须将成本管理的方法、措施融入到各部门的业务管理和业务活动之中，将成本管理的理念、方法、规章制度融入到各部门的业务管理和业务过程之中，融入到企业各成员的头脑之中，成本管理措施、方法才能真正发挥作用。（三）要培养职工的成本意识人的活动在成本发生的各个阶段占主导地位，人的素质、技能是影响企业成本高低的十分重要的因素。企业要想最大限度地降低成本，必须树立职工的成本意识，提高职工降低成本的主动性。企业要通过适当的利益机制、约束机制相配合，通过企业领导及管理人员的以身作则及职工素质的普遍提高使职工树立这样一种思想：成本是可以控制的，成本管理需要大家的共同参与，并在工作中时刻注意节约成本。这样才能提高职工降低成本的主动性，才能使降低成本的各种措施、方法和要求顺利地得到贯彻执行和应用。（四）成本管理领域所采取的战略措施、所采用的管理方法要与企业的基本战略相匹配成本管理领域所采取的战略措施和管理方法要与企业的发展阶段相适应，要与产品的寿命周期阶段相匹配。同时，所采取的各种措施之间要协调配合。成本管理只有以企业战略为核心展开，才能避免成本管理战略与企业战略之间的冲突，做到成本管理更好地服务于企业战略，成本管理也才能更好地发挥作用
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5. 保险公司成本管理方法

（一）在确定成本战略时要对企业进行准确定位，进而确定适合自身的成本战略主要从以下三个方面进行定位：1.影响企业成本的环境分析，主要是通过宏观环境分析和产业环境分析揭示企业在成本方面面临的机会与威胁。2.企业内部分析，主要是揭示企业在成本方面的优势与劣势。3.竞争对手分析，主要是分析竞争对手的成本及其成本战略，以确定企业和竞争对手的相对成本地位，以便企业采取相应的竞争措施。（二）要将成本管理的方法、措施融入到企业的整个生产经营过程中成本是企业经营活动的结果，影响成本的各项因素和引起成本变动的各项动因分散在各个部门、各个生产经营环节中。成本管理必须要融入企业的整个生产经营过程，因为这个过程同时也是成本的发生过程。但是，按照企业的职能分工，生产经营过程由相应的职能部门进行管理，分属不同的经营管理系统，成本管理不能直接干预生产经营活动。企业在实施成本管理时必须将成本管理的方法、措施融入到各部门的业务管理和业务活动之中，将成本管理的理念、方法、规章制度融入到各部门的业务管理和业务过程之中，融入到企业各成员的头脑之中，成本管理措施、方法才能真正发挥作用。（三）要培养职工的成本意识人的活动在成本发生的各个阶段占主导地位，人的素质、技能是影响企业成本高低的十分重要的因素。企业要想最大限度地降低成本，必须树立职工的成本意识，提高职工降低成本的主动性。企业要通过适当的利益机制、约束机制相配合，通过企业领导及管理人员的以身作则及职工素质的普遍提高使职工树立这样一种思想：成本是可以控制的，成本管理需要大家的共同参与，并在工作中时刻注意节约成本。这样才能提高职工降低成本的主动性，才能使降低成本的各种措施、方法和要求顺利地得到贯彻执行和应用。（四）成本管理领域所采取的战略措施、所采用的管理方法要与企业的基本战略相匹配成本管理领域所采取的战略措施和管理方法要与企业的发展阶段相适应，要与产品的寿命周期阶段相匹配。同时，所采取的各种措施之间要协调配合。成本管理只有以企业战略为核心展开，才能避免成本管理战略与企业战略之间的冲突，做到成本管理更好地服务于企业战略，成本管理也才能更好地发挥作用
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6. 如何加强保险公司成本管理

机动车辆保险是我国财产保险中经营历史最久的险种之一。近几年，随着中国汽车工业的快速发展，车险业务的规模更是逐年扩大，多数财产险公司车险保费占比高达70%以上，毫不夸张地说，车险的经营状况直接影响财产险公司的健康发展。当前中国保险业处于转型的关键时期，车险的盈利能力建设也被提到前所未有被关注的高度。然而如何实现车险盈利，对所有保险从业者来说，都不是一个轻松的话题。笔者结合近几年工作的实践，就如何提升车险盈利能力，谈几点个人粗浅的意见。一、当前行业车险盈利能力脆弱的主要成因车险市场竞争一直是各家公司竞争的焦点，也是保险市场竞争的最前沿。多年来，由于非理性的市场竞争，各家财险公司没有正确处理效益与发展的关系，经营管控的措施落实不到位，导致正常年景下普遍亏损，车险创利能力相当脆弱。1.经营理念严重扭曲。经营理念决定经营行为，经营行为决定经营成果。近些年保险公司车险业务做大却没有做强，与公司的经营理念扭曲有很大关系。很多公司以规模论英雄，考核奖励、人员升迁、资源配置都是重发展、轻效益，在这种指导思想下，不计成本追求规模、不做风险识别和管控追求速度，最终导致业务质量失控，是车险亏损的首要原因。2.经营管理粗放。在扭曲的理念指导下，公司的管理制度不健全，或者说有章不循形同虚设。不严格执行报备条款费率，定价权随意下放，承保风险把关不严，核保流于形式、造成严重的“消化不良”；理赔管控弱化，特别是理赔的环节、细节上没有管控到位，造成理赔严重漏损。3.恶性竞争，市场主体大打价格战。保险公司经营成本是后置的，这些年一些新入主体为了迅速扩张业务，忽视成本核算，具体表现为：竞相压价、随意扩大保险责任、大吨小标、错套条款和费率、乱用车型折扣系数等等手段不一而足，由此引发行业的价格战，承保风险加大、经营成本不断攀升、保单质量无从谈起，客户满意度下降，行业信誉受到影响。二、提升车险盈利能力的意见车险是一个典型的管理型险种，增强盈利能力建设，是一项系统工程，涉及风险识别与管控、财务资源配置、理赔管控、客户服务等多个环节。实践证明，只要我们坚持科学发展观，牢固树立“效益第一”的指导思想，强化车险管控，坚定不移推进各项盈利举措落实，就一定能够实现车险有效益的发展。1.转变经营理念，坚持有效发展。保险公司的盈利能力建设不单是管理者思考的事情，所有保险从业人员都应当将有效经营的理念根植于思想意识中、固化在日常管理行为中。当前，中国保险业正处在市场转型的关键时期，由规模型、粗放型发展，逐渐向管理型、质量型发展转变，这也是顺应行业监管和公司持续健康发展的使然和方向。作为保险从业人员特别是管理者，要深刻认清形势，以科学发展观统领自己的价值观、业绩观，牢固树立“效益第一”的要旨，围绕“效益”开展业务发展和经营管理。2.优化业务结构，推进选择性承保。解决业务结构问题，首先要进行动态盈利性分析，通过分析，甄别客户的盈利水平，配合承保政策、销售费用和服务资源，形成对风险的主动选择能力，推动业务结构改善。其次是制定科学的承保政策，结合动态的数据分析，明确各客户群的效益险种，根据客户类别有针对性地加大效益险种的营销力度，限保亏损险种，严格根据费率规章使用系数，加大对车险核保人员的业务培训，增强其责任感和岗位荣誉感，提升业务整单盈利能力。三是确保原始数据录入真实可靠，数据质量是公司经营分析、判断、预测和决策等经营管理的基本条件，而承保信息也是数据质量的基础部分。3.加强理赔管控，提升理赔工作水平。赔付是车险经营最大的成本，理赔环节则是最大成本的操控者。在抓好承保“进口关”的前提下，控制好理赔的流程和各环节，防止利益漏损对提升车险盈利至关重要。（1）加强理赔专业化队伍建设，提升客户服务能力。一是把好队伍的入口关，强化培训。选择高素质人员充实理赔队伍。强化理赔专业技能建设，提高理赔人员的综合素质。实行专业岗位任职资格制，二是完善理赔人员的激励和约束机制，建立健全理赔业绩量化考核体系，提高理赔人员的责任心和工作积极性。三是持续开展理赔人员职业道德教育和和警示教育。（2）加大车损险查勘定损力度，把好理赔第一关。车险的经营好坏与现场查勘力度有直接关联，提高现场查勘率，加强查勘定损环节时限管理，特别是强化第一现场查勘要求；建立健全理赔后监督机制，定期开展定损复查；加强对异地代查勘案件的授权，车损超出一定数额的案件要派出高级别定损员前往出险地查勘定损。规范定损标准，强化报价和核损管理，坚持能修不换，不能修则换的原则，区分合作与不合作4S店，严格理赔定价标准，努力提高定损的准确性。（3）加强人伤案件的管理，挤压不合理赔付。近年来人伤案件赔款逐年增大，其中医药费、死亡伤残赔款也是逐年增大，人伤案件的案均赔款居高不下，如何挤压人伤案件的水分是今后理赔工作的重点。一是要成立由理赔部负责人、医疗专家、医疗跟踪人员组成的医疗跟踪、审核小组。对涉及人伤的案件进行跟踪服务，提前介入，对医疗及用药方案、费用标准等与医院进行沟通，并及时告知保户。并要示跟踪人员在第一时间到达医院，询问伤势和伤者的职业及工资收入情况，掌握第一手资料。二是对涉及人身伤残和死亡案件的被抚养人、伤者收入等相关情况进行调查。重点加关注10级伤残的。三是严格按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和基本医疗保险用药范围进行医疗费审核，严格剔除赔案中不合理费用，对医疗专家进行相关考核，提高其工作积极性。（4）增强车险未决赔款管理能力，提高数据准确性。未决赔款的准确于否直接影响到公司的综合赔付率、利润率等指标，直接影响车险经营成果。建立未决赔案长效管理机制，明确专人负责车险未决赔款管理，在保证质量严控风险前提下，及时清理垃圾数据，了解案件进展及时对车险未决赔款进行修正，确保数据的准确性，防止车险未决赔款估损过高或过低而影响车险经营效益。（5）建立健全风险预警机制，进一步加强对疑似虚假案件的调查，严控通融案件，加大打假防骗的工作力度，提高打击效果。对有疑问的人伤赔案中的户口性质、被抚养人的情况及有明显伤残评定不合理的认真调查，申请重新进行伤残评定。对疑难案件的跟踪和调查取证，要把握好对户籍、行业、伤残评定等真实资料。要加强与交警、经侦、法院、法医等联系与沟通，创造良好的司法环境，确保事故车辆定责、评残、酒后驾驶事故认定等公正性。要积极应对诉讼，提高诉讼案件的胜诉率和满意度。并且，要积极做好代位求偿，最大限度减少公司利益损失。此外，我们还根据不同客户的特定需求，有针对性地研发了一系列特色车险产品，满足客户差异化的需求。一是“直通车”机动车保险。该产品是专门为电话营销渠道开发的渠道细分型车险产品，定位于分散性直销车险业务，目标客户群是大中城市分散性个人客户，比购买传统渠道的车险产品可享受更多的优惠。二是“尊贵人生”机动车保险。该产品以“尊贵、省心、专业”为核心理念，以全面、优质的服务为主要亮点，是面向追求高品质车险服务的客户开发的客户细分型产品。产品首次引入服务条款，提供“车险管家”专属服务，是我公司通过产品创新实施客户细分，提升服务水平的有益尝试，是创建车险子品牌，提升营销能力的重要探索。
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7. 如何降低保险公司成本

聚焦□杨卫兵邵增兵车险条款费率新政出台已经有一段时间了，长期来看，将使保险公司架构以及经营运作更趋市场化，但从短期看必然会导致保险运营成本增加，影响行业的盈利状况。据业内预计，新政实施后产险行业综合成本率上升约5%，这在一定程度上将进一步加大车险市场的竞争，也对保险公司成本管控提出更高要求。保持一定的经营效益是车险业实现持续健康发展的基础和前提。车险新政给行业竞争带来新的不确定因素，会严重挤压整个行业的盈利空间，保险公司要想保持客观的利润率，有效控制经营成本成为必然选择。在加强成本管控方面，笔者认为应该切实提高以下“四种能力”。提高承保风险的选择和定价能力科学的定价能力。实行费率市场化，意味着保险公司要自行制定费率，根据投保人和被保险人不同的风险状况，进行差别化定价。对于车险定价，要考虑从车因素（车辆的理赔记录、车辆使用性质、类型、厂牌型号、核定载客数、车身颜色、制造年月、是否固定停放、事故记录等）、从人因素（年龄、性别、驾龄、职业、是否固定驾驶员、违章肇事记录、影响安全驾驶的因素等）以及环境和地域因素等，其定价的复杂程度可想而知。如果要进行费率市场化改革，各家保险公司可以自主定价，其必须具有过硬的精算技术才能保证定价的公平合理性。实行准确的市场细分。通过合理利用数据进行市场细分，并以此为依据区分出不同类型的客户群，针对性地制定出不同的价格方针与优惠策略，合理设计车险产品，确定责任范围。科学的核保技术。车险核保是车险经营的入口关，核保环节控制得好坏，关系到车险承保质量的高低，也关系到车险经营的稳定性和经营效益的好坏，同时也是反映车险经营管理水平的一个重要指标。核保人员应该切实做到以效益、质量为理念，严把核保关，将过去依靠直观经验进行核保的方式转变为根据历史经营数据进行核保分析和风险管控，对核保信息进行风险分类。根据不同的风险分类在确保效益的前提下，制定具有竞争力的费率和折扣率。提高理赔成本的控制能力提高定损议价能力。扩大合作修理厂和4S店的覆盖面，达到所有车型全覆盖，完善合作修理网络，利用送修资源优势，开展整体谈判，争取更多的修理折扣率，降低单车损失金额。重新梳理理赔流程。查找和堵塞理赔漏洞，省去不必要的环节，提高理赔工作效率，对重点风险点进行严格管控，加强对理赔系统的应用，利用理赔流程控制系统提高工作效率，细化各岗位理赔质量的监督考核，提高整体水平。抓大放小。针对车险理赔大案、要案，严格理赔程序，堵塞利益漏损，特别是加大对虚假骗赔案件的打击力度，加强与公安刑侦等部门的协调，营造打假高压态势；针对责任明确的小额案件，探索开发自助理赔，提高效率和服务水平。提高运营成本的管控能力精简机构，提高效能。从成本、产出角度出发，优化从承保到理赔的各项运营流程，减少不必要的环节，整合相关职能部门，引进高素质人才，杜绝人浮于事的现象，从而节约后台运营成本。加强信息技术的应用。推行无纸化办公，节约办公费用和人力成本，提高工作效率。完善绩效考核机制。细化考核措施，制定更加科学合理的薪酬体系和激励政策，使每位员工凭工作数量和质量取酬，调动全员的工作热情和积极性，提高整体工作效率。合理规划服务项目。深入研究客户对各项服务的敏感度，开发成本低、客户需要的增值服务，精确测算服务效果与成本的关系，提高服务费用的运用效能。提高第三方追偿能力车险新政取消了条款中“无责免赔”的规定，要求针对标的车无责的事故，只要被保险人提出索赔，保险公司就要先行赔付，然后再向责任方追偿。这就给保险公司追偿工作提出更高要求，以各保险公司现有的追偿能力是远远不够的。建立专门的追偿机构和团队。追偿人员要具备较强的法律知识和业务素质，在理赔过程中要提前介入，收集证据，争取主动。同时，加强与交警、法院等部门的协调配合，依靠法律手段，提高追偿工作的成功率。建立保险公司之间的结算机制。在现实案件中，往往事故双方都投保了保险，且不在同一家保险公司投保，这样追偿问题就变为保险公司之间的结算问题。这种结算成败的关键是定损的统一性，或者说保险公司是否认可其他公司的定速结果。因此，这就需要保险公司之间要加强协调，可由行业自律部门出台统一的定损标准，作为保险公司之间结算依据，或由双方认可的保险公估机构进行定损，作为相互之间结算的依据。
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8. 保险公司理赔成本管控

聚焦□杨卫兵邵增兵车险条款费率新政出台已经有一段时间了，长期来看，将使保险公司架构以及经营运作更趋市场化，但从短期看必然会导致保险运营成本增加，影响行业的盈利状况。据业内预计，新政实施后产险行业综合成本率上升约5%，这在一定程度上将进一步加大车险市场的竞争，也对保险公司成本管控提出更高要求。保持一定的经营效益是车险业实现持续健康发展的基础和前提。车险新政给行业竞争带来新的不确定因素，会严重挤压整个行业的盈利空间，保险公司要想保持客观的利润率，有效控制经营成本成为必然选择。在加强成本管控方面，笔者认为应该切实提高以下“四种能力”。提高承保风险的选择和定价能力科学的定价能力。实行费率市场化，意味着保险公司要自行制定费率，根据投保人和被保险人不同的风险状况，进行差别化定价。对于车险定价，要考虑从车因素（车辆的理赔记录、车辆使用性质、类型、厂牌型号、核定载客数、车身颜色、制造年月、是否固定停放、事故记录等）、从人因素（年龄、性别、驾龄、职业、是否固定驾驶员、违章肇事记录、影响安全驾驶的因素等）以及环境和地域因素等，其定价的复杂程度可想而知。如果要进行费率市场化改革，各家保险公司可以自主定价，其必须具有过硬的精算技术才能保证定价的公平合理性。实行准确的市场细分。通过合理利用数据进行市场细分，并以此为依据区分出不同类型的客户群，针对性地制定出不同的价格方针与优惠策略，合理设计车险产品，确定责任范围。科学的核保技术。车险核保是车险经营的入口关，核保环节控制得好坏，关系到车险承保质量的高低，也关系到车险经营的稳定性和经营效益的好坏，同时也是反映车险经营管理水平的一个重要指标。核保人员应该切实做到以效益、质量为理念，严把核保关，将过去依靠直观经验进行核保的方式转变为根据历史经营数据进行核保分析和风险管控，对核保信息进行风险分类。根据不同的风险分类在确保效益的前提下，制定具有竞争力的费率和折扣率。提高理赔成本的控制能力提高定损议价能力。扩大合作修理厂和4S店的覆盖面，达到所有车型全覆盖，完善合作修理网络，利用送修资源优势，开展整体谈判，争取更多的修理折扣率，降低单车损失金额。重新梳理理赔流程。查找和堵塞理赔漏洞，省去不必要的环节，提高理赔工作效率，对重点风险点进行严格管控，加强对理赔系统的应用，利用理赔流程控制系统提高工作效率，细化各岗位理赔质量的监督考核，提高整体水平。抓大放小。针对车险理赔大案、要案，严格理赔程序，堵塞利益漏损，特别是加大对虚假骗赔案件的打击力度，加强与公安刑侦等部门的协调，营造打假高压态势；针对责任明确的小额案件，探索开发自助理赔，提高效率和服务水平。提高运营成本的管控能力精简机构，提高效能。从成本、产出角度出发，优化从承保到理赔的各项运营流程，减少不必要的环节，整合相关职能部门，引进高素质人才，杜绝人浮于事的现象，从而节约后台运营成本。加强信息技术的应用。推行无纸化办公，节约办公费用和人力成本，提高工作效率。完善绩效考核机制。细化考核措施，制定更加科学合理的薪酬体系和激励政策，使每位员工凭工作数量和质量取酬，调动全员的工作热情和积极性，提高整体工作效率。合理规划服务项目。深入研究客户对各项服务的敏感度，开发成本低、客户需要的增值服务，精确测算服务效果与成本的关系，提高服务费用的运用效能。提高第三方追偿能力车险新政取消了条款中“无责免赔”的规定，要求针对标的车无责的事故，只要被保险人提出索赔，保险公司就要先行赔付，然后再向责任方追偿。这就给保险公司追偿工作提出更高要求，以各保险公司现有的追偿能力是远远不够的。建立专门的追偿机构和团队。追偿人员要具备较强的法律知识和业务素质，在理赔过程中要提前介入，收集证据，争取主动。同时，加强与交警、法院等部门的协调配合，依靠法律手段，提高追偿工作的成功率。建立保险公司之间的结算机制。在现实案件中，往往事故双方都投保了保险，且不在同一家保险公司投保，这样追偿问题就变为保险公司之间的结算问题。这种结算成败的关键是定损的统一性，或者说保险公司是否认可其他公司的定速结果。因此，这就需要保险公司之间要加强协调，可由行业自律部门出台统一的定损标准，作为保险公司之间结算依据，或由双方认可的保险公估机构进行定损，作为相互之间结算的依据。
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